Pointage de crédit FICO : qu'est-ce que c'est et comment cela vous affecte-t-il ?

Étapes pour obtenir votre dossier de crédit gratuit

Un bon crédit permet d'accéder à des services dans de meilleures conditions financières.

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La pointage de crédit Il s'agit d'une cote entre 300 et 850 points qui sert à déterminer la probabilité qu'une personne rembourse une dette dans le délai établi. Aux États-Unis, un pays dont l'économie est basée sur le crédit, le pointage de crédit est l'une des données les plus importantes de toute personne.

Ce que vous devez savoir sur votre pointage de crédit FICO

• Le pointage de crédit FICO est un score compris entre 300 et 850 points. A partir de 670 le score est considéré comme bon, et à partir de 800, excellent.
• Cette qualification est prise en compte lors des demandes de cartes de crédit, de prêts hypothécaires, d'assurance, de prêts automobiles et même d'ouverture de comptes pour les services publics et les téléphones portables.
• Pour améliorer votre pointage de crédit, vous devez maintenir des cartes de crédit actives avec un solde inférieur à 30 % de la limite de crédit, en plus de payer toutes les dettes à temps.
• Une fois par an, tout le monde a droit à un rapport de crédit gratuit de chacun des trois principaux bureaux de crédit.
• A compter du 24 février 2020, les migrants demandeurs d'un aménagement de statut doivent fournir leur cote de solvabilité, à l'exception des asilés, réfugiés, TPS et autres migrants vulnérables.
• Le nouveau formulaire I-944 permet de refuser l'ajustement du statut des charges publiques et tient compte du crédit, des faillites, de l'âge, de la connaissance de l'anglais, des revenus, de la réception des prestations publiques ou de la demande de ne pas payer les frais d'immigration.

Bien qu'il existe plusieurs cotes de crédit, la plus utilisée est celle connue sous le nom de FICO (pour l'acronyme de Fair Isaac Corporation). Ceci est fait à partir d'un rapport de crédit créé par l'un des trois principaux bureaux de crédit - Équifax , Expérian Oui TransUnion —.

Le rapport de crédit est une compilation d'informations sur la façon dont une personne gère son crédit et sa dette. Cela comprend combien vous devez, où vous travaillez, comment vous payez vos dettes, où vous habitez, si vous avez déposé le bilan, si vous avez fait saisir une maison, un jugement pour non-paiement, une voiture reprise, etc.

À partir du rapport de crédit préparé par l'un des bureaux de crédit, FICO détermine la cote de crédit.

Comment le pointage de crédit FICO vous affecte-t-il ?

Le score FICO peut affecter une grande variété de situations financières. Ci-dessous nous détaillons les plus fréquents.

demande de carte de crédit

Le pointage de crédit détermine si la demande est approuvée et le taux d'intérêt qui vous est appliqué. Plus le pointage de crédit FICO est bas, plus l'intérêt est élevé.

Louer un logement

Les grandes sociétés immobilières utilisent le score FICO pour approuver ou refuser une demande de location. Les personnes sans bon crédit sont limitées à la location auprès de petites entreprises ou de propriétaires individuels.

Assurance voiture

Les assureurs dépendent du score d'assurance ( cote d'assurance , en anglais) pour décider d'assurer ou non un conducteur et le coût de la police. L'un des facteurs qui le composent est l'historique de crédit du conducteur, ainsi que ses antécédents en matière d'accidents et d'assurances.

Factures de téléphone portable et services publics (services publics)

Certaines entreprises qui fournissent des services de téléphone, d'électricité, d'eau ou de câblodistribution utilisent la cote de crédit pour déterminer si elles exigent, comme condition de prestation du service, le paiement à l'avance ou la consignation d'un montant en dépôt. De plus, le coût du service peut être plus élevé.

hypothèques

Il est difficile d'obtenir un prêt hypothécaire si vous n'avez pas une bonne cote de crédit FICO. La solution dans ces cas est de trouver une banque locale, une coopérative de crédit ou un petit prêteur qui effectue une souscription manuelle utilisez plutôt le score FICO. La souscription manuelle Il prend en compte le temps qu'une personne a payé à temps ses factures mensuelles telles que le loyer du logement, le téléphone portable ou les services publics.

prêts automobiles

Les concessionnaires automobiles approuvent plus facilement les clients avec une bonne cote de crédit et avec de meilleures conditions financières, bien que les informations sur lesquelles ils fondent leur décision soient plus larges que le simple numéro FICO.

Votre historique de crédit et vos opportunités d'emploi

Aucune entreprise ne peut refuser un emploi à une personne parce qu'elle a un faible numéro FICO. Cependant, vous pouvez décider de ne pas embaucher un candidat si vous pensez qu'il a un historique de crédit inacceptable.

Cet historique de crédit à des fins professionnelles, connu en anglais sous le nom de rapport de crédit d'emploi, Il contient des informations telles que le montant de la dette pour les hypothèques, les prêts étudiants, les voitures, les cartes de crédit, etc. et l'historique des paiements. Cependant, il n'inclut pas le score FICO.

Dans 11 États, cette pratique d'évaluation du crédit est interdite sans le consentement exprès de la personne qui aspire à l'emploi.

Qu'est-ce qu'un bon score FICO ?

Le pointage de crédit FICO varie de 300 à 850 points et est régi par les directives suivantes pour déterminer sa qualité :

• Moins de 300 : aucun historique de crédit ou moins de 6 mois
• 300–579 : lieu ( pauvre )
• 580–669 : raisonnable ( équitable )
• 670–739 : bon ( bien )
• 740–799 : très bon ( très bien )
• Plus de 800 : Exceptionnel ( exceptionnel )

En règle générale, les demandes de crédit sont approuvées pour les personnes ayant une bonne cote ou mieux. Le très bon ou l'exceptionnel entraîne généralement, en plus, un taux d'intérêt plus bas.

Parce que les cotes de crédit affectent la vie financière et quotidienne des gens, avoir une bonne cote FICO facilite la vie en Amérique .

Comment le pointage de crédit FICO est-il créé ?

Pour déterminer le score FICO d'une personne, les facteurs suivants sont calculés et pondérés différemment.

histoire de credit est le facteur le plus important, représentant 35% du score FICO total. Ils affectent négativement les retards de paiement, les impayés récupérés par une agence de recouvrement, les saisies, les déclarations de faillite, etc. Les problèmes les plus récents ont plus de poids que ceux qui se sont produits il y a des années.

le niveau d'endettement représente 30 pour cent du score FICO. C'est le montant de la dette d'une personne par rapport à sa limite de crédit. Il est recommandé de maintenir le solde de votre carte de crédit en dessous de 30 % de votre limite.

La durée des antécédents de crédit c'est 15 pour cent du score FICO. Pour cette raison, il est conseillé de garder ouverts les comptes de crédit les plus anciens et de continuer à les utiliser.

Le nombre de demandes de vérification de crédit d'une personne est de 10 pour cent du score FICO. En anglais, cela s'appelle renseigner et pour FICO uniquement celles liées aux demandes de demande de nouveau crédit (appelées demande difficile) . Seuls ceux effectués au cours de la dernière année sont calculés, bien qu'ils restent sur le rapport de crédit pendant deux ans.

Finalement, le différents types de crédit comptés représentent 10 pour cent du score FICO.

Comment améliorer le pointage de crédit ?

Pour obtenir une bonne cote de crédit, vous devez acheter quelque chose à crédit et rembourser le crédit à temps.

L'un des moyens les plus simples et les plus courants d'établir votre historique de crédit et d'améliorer votre pointage est d'obtenir une carte de crédit, d'effectuer de petits achats avec celle-ci et, chaque mois, de rembourser intégralement cette dette ou de laisser un petit solde de moins de 30 % impayé. .de la limite de crédit.

Les principaux produits financiers qui améliorent les cotes de crédit sont les cartes de crédit et les prêts de toutes sortes. En revanche, les cartes de débit ou prépayées ne sont pas prises en compte dans les antécédents de crédit, pas plus que le montant d'argent sur un compte bancaire.

De plus, garder les anciennes cartes de crédit actives et avec un solde inférieur à 30 % de la limite de crédit contribue à augmenter le nombre FICO. Pour cette raison, il n'est pas conseillé de fermer les anciens comptes ou de les laisser sans activité. Pour améliorer votre pointage de crédit, les anciens comptes sont plus importants que les récents.

Enfin, le non-paiement d'une dette à temps, la saisie d'actifs par une agence de recouvrement, la faillite et d'autres problèmes financiers nuisent à la cote de crédit et demeurent dans le dossier de crédit pendant sept années . Une fois cette période de temps écoulée, ils n'affectent pas le FICO ni pour ni contre.

Comment vérifier votre pointage de crédit FICO ?

Tout le monde peut vérifier son score gratuitement et autant de fois qu'il le souhaite sur des sites comme CreditKarma.com, creditsesame.com et LendingTree.com. Cette requête n'est pas considérée comme une difficile de se renseigner et n'affecte donc pas la cote de crédit. Le chèque sert à ce que chaque personne puisse être au courant de la santé générale de son crédit.

De plus, en application du Fair and Accurate Credit Transaction Act de 2003, il est possible d'obtenir gratuitement une fois par an une copie du rapport de solvabilité Experian, Equifax et TransUnion via la page www.annualcreditreport.com .

Ceci est un article informatif. Ce n'est pas un avis juridique.