Exigences et conséquences d'une faillite aux États-Unis

Quelles dettes disparaissent avec la faillite et lesquelles doivent être payées ?

La faillite peut être une seconde chance pour les personnes qui croulent sous les dettes.

Photo d'Antonio Guillem. Getty Images.

La faillite est une seconde chance offerte par la loi aux particuliers ou aux entreprises qui ne peuvent pas payer leurs dettes en éliminant ou en restructurant le paiement des dettes.

Aux États-Unis, n'importe qui peut déclarer faillite, quel que soit son statut d'immigration. Vous pouvez le faire individuellement ou, si vous êtes marié, conjointement avec votre conjoint. En outre, les entreprises et les sociétés peuvent également déposer le bilan.

Principaux points à retenir : la faillite aux États-Unis

• Les particuliers, les mariages et les entreprises peuvent déposer le bilan.
• Aux États-Unis, il existe quatre types de faillites : chapitre 7, 11, 12, 13 ; chacun avec ses exigences et ses conséquences.
• La liste des actifs exclus - et donc protégés - des créanciers et que les débiteurs peuvent conserver varie d'un État à l'autre.
• La faillite n'élimine pas tous les types de dettes.
• À partir du 15 octobre 2019 , la faillite peut avoir de graves conséquences sur l'immigration et à compter du 24 février 2020, de nombreux migrants qui modifient leur statut devront déclarer leur faillite sur le formulaire I-944.
• Les migrants en situation économique difficile peuvent prétendre à ne pas payer les frais d'immigration (mais cela peut être considéré comme une charge publique).

Début du processus et types de faillite

Dans le cas d'un particulier ou d'un mariage, avant de commencer le processus, ils doivent recevoir une séance d'information sur le crédit ( séance d'information sur le crédit ) auprès d'une agence autorisée, qui peut être en personne, en ligne ou par téléphone.

Ensuite, le débiteur doit choisir le type de faillite qui lui convient le mieux parmi les quatre types possibles :

Chapitre 7

C'est le type de faillite le plus fréquent et le préféré dans les cas où le débiteur n'a pas beaucoup d'actifs. Dans ce document, le débiteur conserve tous les actifs considérés comme légalement exempts (conformément à la loi de l'État). Le reste, le cas échéant, devient contrôlé par un administrateur, qui procédera à leur vente pour payer les créanciers dans un ordre préalablement établi par la loi.

Chapitre 13

Les personnes ayant un revenu fixe et dont la dette garantie par une garantie ne dépasse pas 1 184 200 $ et la dette non garantie est inférieure à 394 725 $ peuvent présenter une demande.

Le débiteur conserve ses biens et s'engage à remettre des versements à un administrateur à charge de ses revenus futurs pendant une période comprise entre trois et cinq ans.

Chapitre 11

Il est demandé principalement par les entreprises, bien que les particuliers ayant une dette qui dépasse les limites applicables en cas de faillite du chapitre 13 puissent également en bénéficier.

Chapitre 12

Ce type de faillite s'applique aux familles qui possèdent une ferme ou une exploitation agricole.

Traiter

Tant au chapitre 7 qu'au chapitre 13, qui sont les plus courants pour les individus et les mariages, il faut remplir tous les formulaires qui correspondent, qui nécessitent les informations suivantes :

• liste totale des marchandises
• liste des biens exclus, conformément à la loi
• liste des dettes
• état financier
• revenus futurs attendus
• identification des créanciers avec leurs adresses

La demande est présentée au tribunal des faillites du lieu de résidence, moyennant le paiement des frais correspondants.

S'il s'agit d'individus ou de mariages, ils doivent comparaître une fois devant le tribunal avec la personne désignée comme administrateur ( curateur , en anglais) et les créanciers qui le décident.

Actifs non inclus dans la faillite et actifs exemptés

Un débiteur individuel ou marié qui dépose le bilan du chapitre 7 ou 13 peut conserver ses revenus liés à la retraite, tels que la pension de sécurité sociale, 401 (k), IRA, etc. Cependant, dans certains cas, des limites maximales peuvent être fixées.

En outre, vous pouvez conserver ce qu'on appelle comme marchandises exonérées . Dans 34 États, vous devez suivre les liste d'état . Dans les 16 autres, le demandeur de la faillite peut choisir entre la liste fédérale des actifs exonérés du titre 11 du Code des États-Unis ou l'État. Ces États sont l'Alaska, l'Arkansas, le Connecticut, Hawaï, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Hampshire, le New Jersey, le Nouveau-Mexique, la Pennsylvanie, le Rhode Island, le Texas, le Vermont, l'État de Washington et le Wisconsin. La même chose se produit à Washington D.C.

Selon la loi fédérale, les éléments suivants sont des biens exonérés en cas de faillites demandées par une personne, entre autres :

• Domicile : 25 150 $ en valeur nette ( équité).
• Automatique : 4 000 $
• Bijoux : 1 700 $
• Articles ménagers : 13 400 $ au total, y compris les vêtements, les appareils électroménagers, les animaux, les instruments de musique, les livres, etc.
• Outils de travail : 2 525 $
• Dividendes ou intérêts générés par une police d'assurance vie : 13 400 $

Si la faillite est déposée conjointement par un couple marié, ces montants, qui s'appliquent à compter du 1er avril 2019, sont doublés, sauf pour la notion de logement.

Qu'est-ce qui est conservé après la faillite?

La personne qui déclare faillite peut conserver des actifs au-delà de ceux liés à la retraite ou des actifs exclus.

lieu d'habitation

Dans le cas du chapitre 7, le logement peut être conservé si le équité fait partie des biens exonérés et si, en même temps, le débiteur effectue les versements hypothécaires en attente.

Si, après la déclaration de faillite, le paiement hypothécaire n'est pas payé, la banque conserve le droit de prendre possession du logement, bien qu'elle ne puisse pas exiger du débiteur qu'il paie l'hypothèque en cours.

De plus, si le paiement hypothécaire n'est pas payé, la banque conserve les droits sur les actifs qui ont été fournis en garantie de l'hypothèque ( privilège , en anglais).

Dans un cas de faillite du chapitre 13, le débiteur peut conserver la résidence principale même si la valeur nette est supérieure à ce qui peut être inclus comme propriété exonérée. Si vous n'êtes pas à jour de vos versements hypothécaires, vous devez le faire avant la déclaration de faillite et, par la suite, payer les nouveaux versements convenus dans ladite déclaration, généralement inférieurs aux versements initiaux.

Cependant, le débiteur ne pourra pas toujours conserver sa résidence secondaire.

Véhicule à moteur

Dans le chapitre 7 de la faillite, un débiteur à jour de ses paiements peut garder sa voiture si le équité est égal ou inférieur à ce qui est autorisé dans votre lieu de résidence comme bien exonéré pour cette catégorie et, en plus, vous continuez à payer les échéances du prêt d'achat.

Dans une faillite en vertu du chapitre 13, le débiteur peut conserver sa voiture mais doit payer tous les paiements de prêt impayés, selon le plan de paiement approuvé au moment du dépôt de bilan.

Conséquences de crédit du dépôt de bilan

La faillite du chapitre 7 se reflétera dans le historique de crédit du débiteur pendant sept ans. Dans le cas d'une faillite du chapitre 13, ce sera pour 10 ans.

Quand les dettes sont-elles éliminées ?

Dans la faillite du chapitre 7, les dettes sont éliminées ( déchargé , en anglais) entre trois et six mois après le début du processus. Cela signifie que ces dettes ne peuvent être exigées et que le débiteur n'est pas responsable de leur paiement.

Dans le chapitre 13 de la faillite, les dettes sont effacées lorsque le débiteur respecte son plan de paiement, qui peut s'étendre sur trois ou cinq ans. Une fois que ledit plan de paiement a été respecté, le reste de la dette impayée est effacé et le débiteur n'est plus responsable.

Cependant, il est à noter que certaines dettes ne sont jamais éliminées .

Dettes qui sont éliminées avec la faillite

Après la faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13, les types de dette suivants sont éliminés :

• cartes de crédit
• prêts personnels
• contrats ou baux
• factures médicales
• la plupart des dettes résultant d'accidents de voiture
• Dettes nées de procès dans lesquels le débiteur est défendeur
• billets à ordre

Dettes annulées dans le chapitre 13 de la faillite, mais pas dans le chapitre 7

• dette de règlement de divorce
• paiements à la coopérative ou au condo
• prêts acceptés pour payer une dette causée par un impôt
• emprunts contractés auprès d'un régime de retraite
• toutes les dettes qui n'ont pas été annulées lors d'un précédent dépôt de bilan

Dettes qui ne sont pas annulées dans le chapitre 7 ou le chapitre 13 de la faillite

• Pension ( pension alimentaire ) et pension alimentaire pour époux ( pension )
• les amendes résultant de la commission d'un acte criminel
• presque toutes les dettes pour non-paiement des impôts
• tout ce qui est dû pour avoir causé des blessures ou la mort en conduisant sous l'influence de l'alcool

De plus, la faillite ne vous donne pas, en soi, le droit de déposer avec succès unemodification du montant de la pension alimentaire. Pour être approuvé pour un changement, un changement de revenu doit être prouvé, selon les lois qui s'appliquent dans l'État de résidence.

De plus, en cas de faillite du chapitre 7, ces dettes doivent être payées même après la déclaration de faillite.

Dans les cas de faillite du chapitre 13, toutes ces dettes seront payées en totalité sur la période de remboursement de la dette de trois ou cinq ans convenue par le syndic de faillite.

Dettes qui ne sont généralement pas remises

Les prêts étudiants doivent être remboursés à moins que le débiteur ne convainque le tribunal qu'il ne peut vraiment pas se le permettre.

En revanche, les dettes pour non-paiement de la déclaration d'impôt ( déclarations de revenus) pourrait être pardonné si des exigences légales très strictes sont respectées.

Des dettes qui ne sont remises qu'avec l'accord du créancier

• dettes frauduleuses
• les dettes de créanciers non listés dans la requête en faillite
• dettes pour des achats de plus de 750 $ effectués dans les 90 jours suivant le dépôt de bilan
• des dettes pour des prêts d'argent de plus de 1 000 $ contractés dans les 70 jours suivant le dépôt de bilan.

Effets sur l'immigration du dépôt de bilan

N'importe qui peut déclarer faillite, quel que soit son statut d'immigration. Toutefois, il convient de noter que ladite déclaration peut avoir des effets migratoires négatifs, notamment à compter du 15 octobre 2019, avec l'entrée en vigueur de lanouvelles règles sur la charge publique.

Avant le 15 octobre 2019, ce n'est que dans de rares cas qu'un dépôt de bilan pouvait nuire au statut d'immigration d'un migrant. Par exemple, en cas de faillite frauduleuse ou lorsqu'elle provient d'une dépense de luxe et révèle un manque de bonnes mœurs, condition d'obtention d'une carte de résident permanent ou citoyenneté par naturalisation .

Cependant, la situation change à compter du 15 octobre 2019. Le nouveau formulaire I-944 Déclaration d'autosuffisance pose des questions telles que la faillite déclarée aux États-Unis ou dans un autre pays et les antécédents de crédit des demandeurs de certains avantages migratoires.

Sur la base de ce formulaire, l'agent d'immigration sera en mesure de déterminer s'il convient d'approuver ou de rejeter les demandes d'immigration telles que ajustement de statut ou des extensions de visa.

Ceci est un article informatif. Ce n'est pas un avis juridique.